從事后賠付到全周期守護(hù)，眾惠保險(xiǎn)重塑帶病體保險(xiǎn)服務(wù)范式

在商業(yè)健康險(xiǎn)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的過程中，帶病體群體的保障需求成為行業(yè)亟待破解的重要課題。國內(nèi)首家全國性相互保險(xiǎn)組織眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（下稱“眾惠相互”）成立九年來，深耕帶病體保障領(lǐng)域，跳出傳統(tǒng)保險(xiǎn)“事后賠付”單一模式，以“保障+服務(wù)”創(chuàng)新構(gòu)建全周期健康管理體系，不僅為超百萬帶病體人群提供專屬保障，更打造出可復(fù)制、可推廣的帶病體保障解決方案，成為行業(yè)標(biāo)桿。

針對(duì)慢病群體“投保難、保障弱、管理缺”的痛點(diǎn)，眾惠相互率先將帶病體保障作為普惠實(shí)踐突破口，形成獨(dú)具特色的“健康管理+風(fēng)險(xiǎn)保障”全周期服務(wù)模式。在腎病保障領(lǐng)域，其產(chǎn)品精準(zhǔn)覆蓋患者透析費(fèi)用自付部分，超70%參�；颊咄ㄟ^專業(yè)健康管理延緩病情進(jìn)展；而專為肝病患者設(shè)計(jì)的“惠肝�！�，更是成為帶病體保障的標(biāo)桿產(chǎn)品，構(gòu)建起肝病防治的完整閉環(huán)，試點(diǎn)已覆蓋超10萬名肝病患者，真正實(shí)現(xiàn)“防得住、治得好、付得起”的保障目標(biāo)。

依托“少發(fā)生、早發(fā)現(xiàn)、規(guī)范治療”的核心邏輯，“惠肝保”打造了全周期健康管理與保障一體化體系，實(shí)現(xiàn)從預(yù)防到治療的全方位覆蓋。在預(yù)防端，整合線上線下優(yōu)質(zhì)資源，提供互聯(lián)網(wǎng)診療、就醫(yī)綠色通道及個(gè)性化健康管理方案，從源頭降低肝癌發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)；在篩查端，引入aMAP肝癌風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分工具，給予檢測(cè)費(fèi)用補(bǔ)貼激勵(lì)定期篩查，對(duì)發(fā)現(xiàn)早期肝癌的醫(yī)療機(jī)構(gòu)予以獎(jiǎng)勵(lì)，推動(dòng)早診早治；在治療端，聯(lián)合協(xié)和醫(yī)院等龍頭機(jī)構(gòu)建立標(biāo)準(zhǔn)化診療路徑，提供20萬元確診保險(xiǎn)金及異地就醫(yī)交通補(bǔ)貼，全面覆蓋患者醫(yī)療支出。

這一創(chuàng)新模式打破了保險(xiǎn)、醫(yī)療、醫(yī)保的壁壘，讓眾惠相互成為連接三方的生態(tài)組織者，實(shí)現(xiàn)多方共贏：對(duì)患者而言，獲得全流程服務(wù)與經(jīng)濟(jì)保障，減少災(zāi)難性醫(yī)療支出；對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)而言，提升患者治療依從性與診療效率；對(duì)醫(yī)保體系而言，通過早期干預(yù)降低終末期治療支出，提升基金使用效率。目前，“惠肝保”已納入中國醫(yī)療保險(xiǎn)研究會(huì)專項(xiàng)研究項(xiàng)目，其“篩、評(píng)、管、治、險(xiǎn)”的閉環(huán)管理模式，為行業(yè)慢病保障提供了重要借鑒。

九年來，眾惠相互對(duì)帶病體保障的深耕不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新，更在于技術(shù)與服務(wù)的雙重賦能。2025年，公司牽頭打造的醫(yī)保商保清分結(jié)算項(xiàng)目榮獲全國智慧醫(yī)保大賽一等獎(jiǎng)，彰顯醫(yī)保商保協(xié)同領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)力；依托科技生態(tài)打造的免健告核保、智能理賠等服務(wù)，讓帶病體群體的投保與理賠更便捷。

“帶病體保險(xiǎn)不僅是風(fēng)險(xiǎn)工具，更是連接專病人群健康需求與醫(yī)療資源的溫暖紐帶�！北娀菹嗷ハ嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。在醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步與群眾保障需求升級(jí)的背景下，眾惠相互將繼續(xù)堅(jiān)守普惠初心，以更具溫度、更具針對(duì)性的保障服務(wù)，為帶病體群體筑牢健康防線，助力健康中國建設(shè)。